Ипотека на строительство частного дома: Ипотека на строительство дома: сельская ипотека, госпрограммы, условия

Содержание

Ипотека на самостоятельное возведение дома: условия, перспективы и риски

Распространение льготной ипотеки на строительство частных домов собственными силами, как ожидается, позволит дополнительно ввести 1 млн «квадратов» жилья

Фото: shutterstock.com

В России запустили пилотную льготную ипотечную программу на строительство частных жилых домов своими силами, без оформления договора подряда с профессиональными застройщиками.

Ипотечная программа для строительства частных домов своими силами является частью федеральной программы льготной ипотеки под 9%. Поэтому все банки — участники программы (порядка 70 банков) имеют возможность выдавать кредиты на подобные цели, поясняют в банке «Дом.РФ».

Рассказываем, как оформить такой кредит и как это нововведение повлияет на загородный рынок.

adv.rbc.ru

Условия льготной ипотеки для строительства дома собственными силами:

ставка — 9%;

размер кредита: 12 млн руб. — для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, 6 млн руб. — для остальных регионов;

первоначальный взнос — 20% от общей суммы кредита;

рефинансирование — не предусмотрено;

срок действия программы — до 31 декабря 2022 года.

Банк предоставляет кредитную линию заемщику, каждый транш перечисляется на отдельный этап строительства после подтверждения о завершении предыдущего. В качестве залога банк будет принимать земельный участок, на котором планируется строительство, и дом после его возведения. Важным условием является завершение строительства в течение 12 месяцев с даты заключения кредитного договора с банком.

Всего в программе участвуют 70 банков и иных кредиторов. Распространение льготной ипотеки под 9% на строительство частных домов собственными силами, по оценке «Дом.РФ», позволит дополнительно ввести 1 млн кв. м жилья.

Основной целью введения данной льготы является восполнение потерь кредитных организаций из-за падения потребительского спроса на ипотеку

(Фото: shutterstock. com)

Как взять ипотеку для самостоятельного строительства

Первый этап — заемщик проходит проверку на платежеспособность, предоставляет необходимые документы и получает от банка одобрение на кредит. Так как банк «Дом.РФ» работает по выпискам из Пенсионного фонда России, то для рассмотрения заявки достаточно только паспорта, 70% решений по заявкам принимается автоматически. Для остальных банков, которые будут работать с этой ипотекой, набор документов стандартный.

Стандартный список предоставляемых документов:

заявление;

паспорт;

справка о заработной плате;

копия трудовой книжки, которую должен подписать работодатель;

пенсионное удостоверение, если покупатель пенсионер;

для индивидуальных предпринимателей — документ, подтверждающий статус ИП, и декларация о доходах индивидуального предпринимателя.

Второй этап — проводится проверка находящегося в собственности у заемщика земельного участка на наличие препятствий для строительства жилья или участка, который клиент планирует приобрести.

Третий этап — заемщик предоставляет в банк рукописную смету и проект дома. После этого банк-кредитор проверяет документы, предоставленные на андеррайтинг.

Четвертый этап — банк перечисляет деньги на счет заемщика по первому траншу.

Пятый этап — ежемесячные выплаты кредита. После окончания строительства и постановки дома на кадастровый учет в Росреестре банк вводит под залог новое жилье.

Транши по кредиту

Транши по кредиту будут разбиваться по этапам стройки согласно смете.

Первый транш — на приобретение земли в аккредитив продавцу (если цель кредита — стройка и приобретение земли).

Далее три транша:

транш на фундамент будет начислен как аванс под залог земли — не более 40%;

транш на каркас и тепловой контур — по факту подтверждения банком завершения предыдущего этапа стройки — не более 40%;

транш на инженерию — по факту подтверждения банком завершения предыдущего этапа стройки — остаток по смете на стройку.

Как льготная ипотека отразится на рынке жилья

Возведение загородного дома своими силами — довольно специфический сегмент рынка. Появление в этом сегменте более выгодных вариантов ипотеки, безусловно, сделает строительство дома чуть более комфортным, говорит заместитель генерального директора «KASKAD недвижимость» Ольга Магилина. Эксперт предупреждает, что риски для клиента при самостоятельном строительстве дома существенно выше, чем при покупке готового или строящегося дома в организованном поселке от профессионального застройщика. Самостоятельно придется рассчитать общий объем затрат и время, которое потребуется до момента переезда в новый дом, добавляет эксперт.

Тем не менее эксперты считают, что новая льготная программа для ИЖС необходима загородному рынку. «Даже при 9% годовых можно ожидать рост спроса на такой вид кредита. Успешность данной программы будет зависеть от требований разных банков к получателям кредитов», — считает сопредседатель правления Ассоциации деревянного домостроения (АДД) Юлия Юрлова.

Программа подходит только для собственников земельных участков и не подходит для участков, предоставленных в аренду

(Фото: shutterstock.com)

Читайте также: В Москве с начала пандемии резко выросло строительство частных домов

Пока влияние на рынок введение нового вида льготной ипотеки оценить крайне сложно. Очевидно, что в периоды экономической турбулентности вырастает доля участков без подряда среди общего числа сделок, связанных с покупкой загородного жилья, говорит Ольга Магилина. Однако, по ее словам, многие из таких сделок зачастую оказываются эмоциональными: более половины покупателей участков далеки от детального понимания, как именно они будут строить дом — чьими силами, в какие сроки и на какие средства.

Читайте также: ЦИАН назвал подмосковные направления с наибольшим ростом стоимости домов

Какие есть риски и нюансы

В новой ипотечной программе есть четкое требование — ввод построенного дома в течение 12 месяцев. Если под этим подразумевается паспорт БТИ, то это реально, особенно если дом деревянный, говорит Юлия Юрлова. С домами по другим технологиям будет сложнее из-за ограничений на производство работ в зимний период. Если это дом из пеноблока, то на его строительство в положительные температуры у вас остается только полгода, резюмирует эксперт.

«Нельзя не сказать и о низкой культуре строительства у тех, кто специализируется на ИЖС. Там редко заключаются договоры, часто нарушаются сроки, привлекаются низкоквалифицированные рабочие. Как следствие — массовые споры о качестве, нарушении сроков, возврате неотработанных авансов», — отмечает юрист, партнер Capital Law Office Артур Стариков.

По действующему законодательству, построить свой дом можно только на землях определенной категории. Поэтому, если гражданин имеет свой участок, на котором запрещено строительство жилого дома, например на землях промышленного производства, в предоставлении кредита будет отказано, замечает юрист направления интеллектуальной собственности и коммерческих споров юридической группы «Совет» Тимур Фатыхов. В этом случае необходимо либо переводить землю в другую категорию, либо дополнительно приобретать земельный участок для такого строительства.

Риски есть как у заказчика, так и у банка. Заказчик должен найти себе строительную компанию, бригаду строителей, «рукастого» соседа или строить сам. Но какое качество будет у таких построек и как оценить его, задается вопросом Юлия Юрлова. Ведь банк, дающий кредит, должен иметь ликвидный продукт. Поэтому кредитная организация постарается обезопасить свои риски. Но как это сделать — будет видно во время реализации данной программы, отмечает эксперт.

В этом году инфляция двузначная, а это значит, что к концу строительства его стоимость — с учетом увеличивающихся цен на стройматериалы — может оказаться куда выше расчетной, предупреждают эксперты. Остановка стройки или превышение требуемых сроков для возведения дома может привести к повышению процентной ставки по кредиту, добавляет Артур Стариков. В результате заемщик может не справиться с выросшей кредитной нагрузкой.

Читайте также: Категория земли: как определить и что можно построить

Пока влияние на рынок введение нового вида льготной ипотеки оценить крайне сложно

(Фото: shutterstock.com)

Артур Стариков, партнер Capital Law Office:

— Входить в проект с льготной ипотекой на самостоятельное возведение загородного дома следует только при наличии разработанного проекта, квалифицированного подрядчика, заключающего с вами договор, с прозрачной схемой финансирования. Также на берегу целесообразно разобраться с процедурой оформления документации на объект и обязательно соблюсти строительные нормы.

Будьте в курсе важных новостей — следите за телеграм-каналом «РБК-Недвижимость»

Льготная ипотека на строительство дома в 2022 – 2023 году со ставкой от 2% — взять ипотечный кредит на строительство частного дома в Москве

Софья Комарова

Автор Выберу. ру, [email protected]

Специализация: Пластиковые карты, кредиты, ипотека

Ипотека на строительство частного дома — не самый распространенный продукт, она выдается в редких банках Москвы. Кредит относится к целевым, потратить его можно только на строительные работы.

Кредитные учреждения выдвигают строгие требования по таким договорам, прежде всего, к земельному участку, на котором намечено строительство. Он должен быть в частной собственности заемщика и иметь все коммуникации. Участок, как правило, оформляется в залог.

При одобрении заявки основное условие, чтобы взять ипотеку на строительство дома, – высокие доходы заемщика, который должен иметь постоянное место работы с высокой зарплатой. В некоторых случаях может потребоваться поручитель, который будет готов взять на себя финансовую ответственность в случае невыплаты долга заемщиком. Кроме того, практически невозможно получить кредит на строительство дома без первоначального взноса.

На сайте Выберу.ру вы найдете все актуальные предложения по ипотеке на строительство частного дома в банках Москвы.

Можно ли получить ипотеку на строительство частного дома?

Да. Программы жилищного кредитования есть у многих российских банков. Их главное отличие от традиционных ипотечных программ – процентная ставка выше и первоначальный взнос крупнее. Минстрой запустил программу поддержки индивидуального жилищного строительства (ИЖС) до 2024 года, поэтому сейчас можно найти наиболее привлекательные условия кредитования. При этом процент по кредиту может оказаться еще ниже, если удастся соблюсти условия программы сельской ипотеки. В этом случае заемщик может рассчитывать на льготную ставку от 3%.

Какие справки и документы потребуются?

Для получения одобрения ипотеки на ИЖС нужны:

право собственности на землю, где будет производиться строительство дома;
проект договора на строительство;
договор на подведение коммуникаций к будущему жилью;
смета на строительные работы, с указанием расходов на стройматериалы и подведение коммуникаций;
разрешение на стройку.

Заемщик представляет кредитору документы, удостоверяющие личность, и источники дохода. Если клиент будет использовать какие-то субсидии от государства, потребуется подтвердить право на них.

Какие банки дают льготную ипотеку на строительство дома?

Самые популярные программы на строительство жилого дома предлагают Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Дом.РФ, Россельхозбанк. Также можно получить одобрение заявки на кредитование под ИЖС и в других кредитных организациях. При выборе банка обратите внимание на специальный льготный госпроект «Сельская ипотека». По этой программе ставки ниже, поэтому при соблюдении требований банка и условий программы можно потратить на строительство загородного жилья значительно меньше, чем по традиционной ипотеке под возведение частного жилья.

Строительные кредиты: что вам нужно знать

Однако есть несколько других доступных кредитов, когда речь идет о строительстве дома, от строительства с нуля до полной реконструкции всего дома. Скорее всего, вам подойдет кредит, независимо от того, начинаете ли вы с нуля с кредитом на землю или полностью ремонтируете дом.

В то время как мы рассмотрим несколько видов финансирования строительства вашего дома, мы предлагаем концевые кредиты, которые являются постоянным финансированием после того, как дом будет построен.

Кредит только на строительство

Этот тип кредита является краткосрочным и обычно выдается на год. Он предназначен для покрытия только фактического периода строительства. Почему мы не предлагаем этот вид кредита? С таким количеством переменных, как сотрудничество застройщика, получение разрешений от местных муниципалитетов и многое другое, они считаются кредитами с более высоким риском.

Это означает, что на них сложнее претендовать, а процентная ставка, вероятно, будет выше, чем у традиционного кредита. Кроме того, если вы решите пойти по этому пути, вам придется заплатить второй набор комиссий за кредит при подаче заявки на традиционную ипотеку.

Кредит на строительство на постоянной основе

Кредит на строительство на постоянной основе — это вариант финансирования, на который могут подать заявку потенциальные строители домов на заказ. Как и финансирование только строительства, постоянное финансирование строительства — это разовые кредиты, которые финансируют строительство, а затем конвертируются в постоянную ипотеку. На этапе строительства заемщики платят только проценты.

Эти типы кредитов могут быть намного дороже, чем традиционные ипотечные кредиты, поэтому, если вы решите пойти в этом направлении, присмотритесь к ценам, сравните ставки и найдите лучшее предложение, прежде чем нажать на курок. Если вы являетесь военнослужащим или ветераном, вы можете даже претендовать на получение ссуды на строительство VA от Департамента по делам ветеранов (VA).

Ссуда на ремонт

Ссуда на ремонт, также известная как ссуда FHA 203(k), может использоваться для ремонта дома и застрахована Федеральной жилищной администрацией (FHA). Это позволяет заемщикам как покупать, так и ремонтировать свой новый дом, внося при этом один ежемесячный платеж для покрытия обеих затрат. Обычные заемщики могут претендовать на эти кредиты через Fannie Mae (HomeStyle Renovation) и Freddie Mac (CHOICE Renovation).

Rocket Mortgage® не предлагает этот тип кредита. Тем не менее, Rocket Mortgage предлагает рефинансирование наличными, что может быть другим путем к ремонту дома. При рефинансировании наличными вы берете часть своего капитала и добавляете то, что вы сняли, к новой основной сумме ипотеки.

Другие варианты включают кредит под залог дома или кредитную линию под залог дома (HELOC). Независимо от того, что вы хотите изменить в своем доме, есть множество вариантов получить финансирование, необходимое для того, чтобы начать размахивать этой кувалдой. У Rocket Mortgage есть варианты займа под залог дома. ¹

Ссуда собственника-строителя

Обычно, когда вы строите дом, есть генеральный подрядчик, который фактически выступает в роли руководителя всей операции. Они следят за тем, чтобы люди, занимающиеся обрамлением, плиточники, люди, занимающиеся деревянными полами, маляры и т. Д., Все работали в координации, чтобы завершить ваш дом (в идеале вовремя и в рамках вашего бюджета).

Тем не менее, некоторые потенциальные строители домов желают выступать в качестве собственных генеральных подрядчиков, и некоторые банки предлагают ссуды владельцам-строителям только для этой цели. Эти типы кредитов обычно требуют от заемщика демонстрации опыта, образования и лицензирования того, что он обладает необходимым опытом для наблюдения за строительством дома.

Завершающий заем

Завершающий заем — это традиционный ипотечный заем, на получение которого покупатель дома или строитель дома (если вы строите собственный дом) может подать заявку после того, как будет построен новый дом. В отличие от других кредитов на строительство, о которых говорилось ранее, они предлагаются Rocket Mortgage.

Вы можете получить окончательную ссуду, если строительство дома завершено. Одним из хороших аспектов окончательной ссуды является то, что заявка на ипотеку для недавно построенного дома такая же, как и для любого другого дома. Менее сложные всегда ценятся, когда речь идет о финансировании приложений.

Сколько стоит построить дом?

Давайте рассмотрим различные этапы процесса строительства дома и разберем, сколько обычно стоит каждый этап. Имейте в виду, что эти затраты могут колебаться в зависимости от спроса на землю, материалы и рабочую силу. Например, стоимость строительных материалов резко возросла во время пандемии COVID-19.пандемия из-за высокого спроса, при этом цены выросли на 5–10% только в 2021 году.

Покупка и подготовка земли (80 000 долларов США)

Прежде чем вы сможете построить дом, вам понадобится земля для его строительства. Вам придется не только купить участок земли, но и расчистить его. Это может включать удаление деревьев и выравнивание земли.

Стоимость покупки пустого участка зависит от множества различных факторов, включая размер участка и его местоположение. По данным HomeAdvisor, средняя стоимость покупки земли составляет 76 500 долларов, а незастроенные участки в сельской местности доступны всего за 3 000 долларов. Вы также можете рассчитывать потратить от 1500 до 3000 долларов на подготовку земли, прежде чем начинать строительство.

Составление планов и получение разрешений (7 200 долларов США)

Как только вы получите землю, ваш генеральный подрядчик и субподрядчики начнут подготовку к строительству дома. Этот этап включает в себя составление архитектором поэтажных планов дома и приобретение всех необходимых разрешений.

В среднем стоимость чертежей дома составляет около 5000 долларов, но точная стоимость будет варьироваться в зависимости от того, насколько простым или сложным будет ваш дом, а также от того, какие виды разрешений на строительство и предварительные проверки вам могут понадобиться. Требования к разрешению на строительство будут различаться в зависимости от местоположения, но в среднем это будет стоить около 2200 долларов.

Подготовка и строительство фундамента (14 500 долларов США)

После того, как все подготовительные работы завершены, наконец пришло время закладывать фундамент. Приедет бригада и начнет копать место для фундамента вашего дома.

Затем зальют бетоном в зависимости от того, какой у вас будет фундамент: плитный, подпольный или цокольный. Как правило, фундамент из бетонных плит является самым дешевым, за ним следуют немного более дорогие подвальные помещения и самый дорогой цокольный фундамент.

Какой фундамент вы выберете, зависит от вашего бюджета и предпочтений. У каждого типа есть свои плюсы и минусы, поэтому обязательно изучите их. Большинство людей не будут заинтересованы в покупке дома с проблемами фундамента.

Подготовка и строительство фундамента в среднем обойдется в 14 500 долларов.

Обрамление дома (35 000 долларов)

Далее идет обрамление. Думайте об этом шаге как о создании скелета вашего дома. Полы будут каркасными, а затем покрыты фанерой. Стены будут обрамлены, подняты, а затем обшиты фанерой или ориентированно-стружечной плитой. Затем строятся фермы, которые будут обрамлять крышу, и размещаются поверх каркасов стен.

В целом, этот процесс будет стоить от 20 000 до 50 000 долларов, в зависимости от размера и плана этажа, в среднем около 35 000 долларов.

Установка внешних элементов (50 000 долларов США)

После возведения каркаса будут установлены все необходимые внешние элементы стен, крыши и проемов. Это означает, что на стены будет нанесена внешняя отделка в виде сайдинга, затем вставлены окна и двери, после чего будет обшита крыша – покрыта рубероидом и прибита гонтом. В общей сложности это стоит около 50 000 долларов.

Установка сантехники и электрики (52 500 долларов США)

Теперь пришло время установить все основные системы, которые заставят ваш дом гудеть от воды, воздуха и электричества. На этом этапе будут установлены водопровод и система отопления, вентиляции и кондиционирования, а электрик подключит ваш дом и подключит вас к электросети.

В настоящее время никаких приборов добавляться не будет; этот шаг касается установки всех закулисных вещей, таких как трубы и воздуховоды. Средняя стоимость установки основной системы составляет около 52 500 долларов США.

Добавление внутренней отделки (112 500 долларов США)

Далее идет внутренняя отделка. Это включает в себя добавление изоляции, гипсокартона, напольных покрытий, межкомнатных дверей и всех основных компонентов, которые превратят недавно построенную структуру в пригодный для жизни дом. Будут установлены шкафы и столешницы, покрашены стены и подключена бытовая техника.

Это может быть одной из самых дорогих частей процесса строительства дома, и точная стоимость будет зависеть от ваших личных предпочтений. В среднем внутренняя отделка будет стоить около 112 500 долларов, хотя она может стоить намного больше, если у вас дорогой вкус. Как только этот шаг будет завершен, строительство вашего дома будет практически завершено.

Завершение дополнений (20 000 долларов США)

Последний шаг включает в себя любые другие дополнения, которые вы хотите сделать к своей собственности, включая любые наружные конструкции, такие как терраса или патио, подъездная дорожка или любой ландшафтный дизайн. Эти проекты могут быть завершены в середине процесса строительства дома в сочетании с некоторыми из шагов, перечисленных выше. Конечно, любые дополнения к вашему дому также добавят к общей стоимости проекта. Например, установка ограждения вокруг вашего двора будет стоить от 2000 до 5000 долларов, а мощение подъездной дороги — около 6600 долларов.

Когда все будет готово, рабочие места будут убраны, а все необходимые проверки завершены. Это может стоить около 20 000 долларов.

Другие соображения по строительству дома

Имейте в виду, что все эти затраты на строительство являются средними, поэтому, когда вы планируете свой бюджет на строительство, вы должны позаботиться о том, чтобы провести исследование и получить сметы для всех работ, которые будут выполняться. необходимо сделать, чтобы построить свой дом.

Стоимость строительства также может сильно колебаться в зависимости от наличия материалов. С более точными котировками вы можете выяснить, сколько дома вы можете себе позволить, и какой может быть конечная площадь в квадратных футах.